Upadłość konsumencka przy wspólnym kredycie hipotecznym po rozwodzie – co z mieszkaniem i współkredytobiorcą?

Czy macie już jakiekolwiek pisemne ustalenia (np. ugodę/porozumienie) kto i w jakiej części spłaca raty oraz czy są obecnie zaległości w hipotece? I czy rozważaliście podział majątku albo przejęcie kredytu przez byłą żonę (za zgodą banku), żeby ograniczyć Twoją odpowiedzialność jako współkredytobiorcy?

Żeby sensownie odpowiedzieć, muszę dopytać o kilka konkretów: czy na dziś są już zaległości w racie hipoteki i czy bank wysyłał wezwania albo wypowiedział umowę? Jaka jest orientacyjna wartość mieszkania i ile zostało do spłaty kredytu (czy jest nadwyżka, czy „pod wodą”)? Czy były już jakieś egzekucje komornicze z innych długów i czy masz zajęcia wynagrodzenia/konta? Jak wyglądają rozliczenia po rozwodzie: kto faktycznie płaci raty teraz i czy masz na to jakiekolwiek pisemne ustalenia z byłą żoną? Czy była żona ma zdolność, żeby przejąć kredyt samodzielnie (refinansowanie/cesja długu), czy bank w ogóle dopuszcza takie rozwiązanie? Czy rozważacie sprzedaż mieszkania albo podział majątku w najbliższym czasie, czy temat jest „zamrożony”? I jeszcze jedno: czy są dzieci i czy masz ustalone alimenty, bo to mocno wpływa na realny budżet i plan wyjścia z długów. Jeśli podasz te dane, łatwiej będzie ocenić, co realnie może się stać z mieszkaniem i jakie ryzyko ponosi współkredytobiorca.

Upadłość konsumencka tylko jednego współkredytobiorcy nie zwalnia drugiego z odpowiedzialności wobec banku — bank może żądać spłaty całej raty od byłej żony, a Twój 1/2 udziału wejdzie do masy upadłości i syndyk może dążyć do jego spieniężenia (czasem także do sprzedaży mieszkania), jeśli nie dojdzie do wykupu udziału i regularnej spłaty kredytu. Przed złożeniem wniosku warto skonsultować szczegóły z prawnikiem od upadłości, bo opóźnienia w ratach mogą skutkować wypowiedzeniem umowy kredytowej.

W upadłości konsumenckiej jednego współkredytobiorcy bank nadal może żądać spłaty całej raty od drugiego – Twoja upadłość nie „zwalnia” byłej żony z odpowiedzialności za kredyt. Do masy upadłości co do zasady wchodzi Twój 1/2 udział w mieszkaniu, więc syndyk może dążyć do jego spieniężenia, chyba że dojdzie do porozumienia (np. była żona spłaci wartość Twojego udziału) albo sąd/syndyk zaakceptuje inne rozwiązanie. Sam fakt, że była żona deklaruje spłatę „swojej części”, nie wiąże banku – liczy się terminowa spłata całości, bo opóźnienia pogarszają sytuację obu stron. W praktyce często rozważa się jak najszybszy podział majątku i/lub przejęcie kredytu przez jedną osobę (za zgodą banku), żeby ograniczyć ryzyko sprzedaży udziału w postępowaniu.

W upadłości konsumenckiej jednego z współkredytobiorców kredyt hipoteczny wobec banku nadal obciąża oboje solidarnie, więc bank może dochodzić całości rat także od byłej żony, a Twoja upadłość nie „zdejmie” z niej odpowiedzialności. Co do mieszkania – Twój udział we współwłasności co do zasady wchodzi do masy upadłości i może zostać sprzedany (chyba że uda się wypracować inne rozwiązanie z syndykiem), a to, że była żona chce tam mieszkać i deklaruje spłatę swojej części rat, nie blokuje automatycznie tych skutków.

Przerabiałem podobny temat w rodzinie: upadłość jednego współkredytobiorcy nie „zdejmuje” z banku prawa dochodzenia rat od drugiej osoby, więc była żona nadal odpowiada za cały kredyt tak samo jak Ty. W samej upadłości syndyk patrzy na Twój majątek, czyli m.in. na 1/2 udziału w mieszkaniu, i jeśli nie da się tego sensownie ułożyć (np. spłata Twojego udziału przez byłą żonę), to realnie wchodzi w grę sprzedaż udziału albo całego lokalu. U nas kluczowe było szybkie dogadanie się co do podziału majątku i jasne ustalenie, kto faktycznie płaci raty, bo opóźnienia psują sytuację wszystkim. Warto pogadać z doradcą upadłościowym/prawnikiem, bo diabeł tkwi w szczegółach umowy i tego, jak bank oraz syndyk podejdą do mieszkania.

Upadłość konsumencka jednego współkredytobiorcy nie zwalnia z kredytu hipotecznego drugiej osoby – bank nadal może żądać spłaty całości rat od byłej żony, a Twoje zobowiązanie wobec banku co do zasady pozostaje zabezpieczone hipoteką. Jednocześnie w upadłości Twój 1/2 udział w mieszkaniu wchodzi do masy upadłości i może zostać spieniężony (chyba że uda się go przejąć/wykupić przez byłą żonę w uzgodnieniu z syndykiem i sądem).