Upadłość konsumencka a poręczenie kredytu jako żyrant — czy to wchodzi do postępowania?

Tak, poręczenie to co do zasady Twoje zobowiązanie – jak bank wezwał Cię do zapłaty, to znaczy, że traktuje Cię jak dłużnika (tyle że „z poręczenia”), więc w upadłości powinno zostać ujęte jako wierzytelność banku wobec Ciebie. Po ogłoszeniu upadłości bank nie powinien samodzielnie prowadzić egzekucji przeciwko Tobie, tylko zgłosić wierzytelność do postępowania i rozliczać się przez syndyka, a wszelkie działania windykacyjne/egzekucyjne wobec upadłego z reguły są wstrzymywane. Bank dalej może dochodzić spłaty od głównego dłużnika niezależnie od Twojej upadłości, a kwestia poręczenia u Ciebie rozstrzyga się w ramach planu spłaty/umorzenia po zakończeniu postępowania. Masz już sygnaturę sprawy i czy bank zdążył wszcząć komornika, czy na razie jest tylko wezwanie?

Tak, poręczenie jest traktowane jak Twoje zobowiązanie – w praktyce bank ma wobec Ciebie roszczenie jako poręczyciela, zwłaszcza gdy już wezwał Cię do zapłaty po zaprzestaniu spłat przez dłużnika. Jeśli sąd ogłosi upadłość, to ten dług też powinien wejść do masy i zostać ujęty na liście wierzytelności, o ile bank zgłosi wierzytelność (albo Ty go wskażesz we wniosku/uzupełnieniu). Po ogłoszeniu upadłości bank co do zasady nie może dalej prowadzić egzekucji przeciwko Tobie w zakresie wierzytelności objętych postępowaniem, ale nadal może dochodzić spłaty od głównego dłużnika. Wpisałeś bank jako wierzyciela z tytułu poręczenia we wniosku o upadłość i masz już jakiś numer sprawy/sygnaturę do podania bankowi?

Tak, roszczenie z poręczenia co do zasady jest traktowane jak Twoje zobowiązanie (nawet jeśli „uruchomiło się” dopiero po tym, jak dłużnik przestał spłacać), więc po ogłoszeniu upadłości bank powinien zgłosić wierzytelność do postępowania, a samodzielna windykacja/egzekucja wobec Ciebie co do zasady zostaje wstrzymana i idzie to torem upadłości. Czy bank ma już przeciwko Tobie tytuł wykonawczy (np. nakaz zapłaty) albo komornika, czy na razie tylko wezwanie?

Jeśli bank wzywa Cię do zapłaty jako poręczyciela, to w praktyce jest to już „Twój” dług wobec banku (wynikający z poręczenia), więc brzmi jak coś, co powinno być ujęte w upadłości, nawet jeśli pierwotnie kredyt brał ktoś inny. Do czasu postanowienia sądu bank zwykle nadal może próbować dochodzić należności, a po ogłoszeniu upadłości dochodzenie roszczeń co do zasady idzie „przez” postępowanie, a nie obok niego. Kluczowe jest, czy to roszczenie już wpisałeś we wniosku/spisie wierzycieli i na jakim etapie formalnie jest sprawa z bankiem. Masz już od banku wypowiedzenie umowy/wezwanie jako poręczyciel z terminem i czy syndyk (albo sąd) ma tę wierzytelność wskazaną w papierach?

Miałem podobnie jako poręczyciel i w praktyce bank potraktował to jak mój dług w momencie, gdy główny dłużnik przestał spłacać i przyszło wezwanie. W upadłości to poręczenie też się zgłasza jako wierzytelność (nawet jeśli na starcie bywa “warunkowa”), więc dobrze, żeby syndyk/sąd miał to w wykazie wierzycieli i zobowiązań. Po ogłoszeniu upadłości bank co do zasady nie powinien już samodzielnie prowadzić egzekucji przeciwko Tobie, tylko idzie to trybem upadłościowym, ale samo poręczenie nie “znika” magicznie — po prostu jest rozliczane w ramach postępowania i ewentualnego planu spłaty/umorzenia. Masz to poręczenie wpisane we wniosku i zgłoszone jako dług (albo chociaż opisane w uzasadnieniu)?

U mnie w podobnej sytuacji bank traktował poręczenie jak normalny dług poręczyciela, tylko „uruchamia się” dopiero, jak główny dłużnik przestaje płacić i przychodzi wezwanie. Jak już masz wezwanie na konkretną kwotę, to w praktyce to jest Twoje zobowiązanie i da się je ująć w upadłości (albo przynajmniej zgłosić jako wierzytelność, nawet jeśli sprawa jeszcze się „mieli”). Po ogłoszeniu upadłości zazwyczaj wstrzymują egzekucje i bank nie może sobie dalej cisnąć komornikiem po Twoim majątku poza postępowaniem, tylko zgłasza się do masy upadłości. Za to bank nadal może równolegle ścigać tego głównego dłużnika, bo jego upadłość nie obejmuje. Warto też pamiętać, że to, że czekasz na postanowienie sądu, nie zatrzymuje banku automatycznie – dopiero po ogłoszeniu widać realny „hamulec”. Ja wysłałem do syndyka/na etapie zgłoszeń wszystkie papiery z banku (wezwania, umowę poręczenia), żeby nikt potem nie mówił, że dług był „ukryty”. Masz już sygnaturę sprawy i czy bank zdążył skierować sprawę do sądu albo do komornika?

Z tego co kojarzę, poręczenie jest traktowane jak Twoje zobowiązanie, tylko często „aktywuje się” na dobre dopiero gdy bank skutecznie wezwie poręczyciela do zapłaty (czyli w praktyce już teraz). Jeśli sąd ogłosi upadłość, to bank nie powinien prowadzić normalnej egzekucji z Twojego majątku poza postępowaniem, tylko zgłosić wierzytelność do upadłości, ale sama odpowiedzialność poręczyciela co do zasady nie znika „bo upadłość”. Warto też pamiętać, że Twoja upadłość nie chroni głównego dłużnika – bank może go dalej ścigać niezależnie. Masz już to wezwanie na piśmie i czy bank wcześniej wypowiedział umowę kredytu głównemu dłużnikowi?